宋珏遐：中小银行应更主动应对净息差下滑和经营压力

2024.05.09宋珏遐：中小银行应更主动应对净息差下滑和经营压力

金融时报/2024 年/5 月/9 日/第 009 版农村金融

从业务结构到组织架构优化

中小银行应更主动应对净息差下滑和经营压力

宋珏遐

随着上市银行年报陆续发布，银行机构净息差变化情况再度引发关注。据记者不完全统计，不同于往年，A 股上市银行在 2023 年几乎全部呈现净息差同比下降，其中，有一半以上银行机构净息差降到 1.8%以下。与此同时，4 月份以来，中小银行存款利率密集补降现象再度出现，本次下调存款利率的背景是银行业净息差进一步收窄——来自国家金融监管总局的数据显示，2023年四季度，我国商业银行总体净息差水平已进一步降至 1.69%，较上年同期下降 0.22 个百分点。

在经历了近年来存贷款利率交替下调后，行业内已逐渐对低利率、低息差常态化的预期达成共识.并且，银行机构也在实际业务中认识到，由于存款定期化趋势加深，单纯降低存款利率已很难实现维持净息差水平的目标，特别是对于业务结构受服务辖区情况影响较大的中小银行机构而言，单纯调整利率很难将实际付息率和净息差调整至理想状态。

对于银行净利润增速下降和净息差下滑的现象，早在去年，人民银行就在《2023 年第二季度中国货币政策执行报告》 专栏中进行了探讨， 并强调 “ 允许银行通过合理方式维持自身稳健经营”，这对银行机构管理息差指标提供了指导——不同机构应当根据自身定位、潜在客群结构、业务发展需要等情况调整自身经营管理策略，以尽可能维持合理净息差水平。在这样的引导下，除了降低利率价格外，中小银行过去一段时间主要在调整存贷款结构方面发力。以净息差水平保持较好的常熟银行为例，该行在今年接受机构调研时表示，近年来通过向下、向小、向信用、向偏等方式优化贷款端结构，该行贷款端价格实现了少降、缓降。青岛银行是到目前发布年报的 A 股上市银行中为数不多净息差实现提升的机构。该行在 2023 年度业绩说明会上表示，净息差上行主要是因为该行积极优化资产负债结构；特别是，该行通过优化资产结构、加大贷款投放、提升贷款占比，实现了整体生息资产收益率仅小幅下降 5 个基点，净息差较上年末上升 0.07 个百分点。

在大行下沉服务的压力下，不少中小银行近年来都进行了贷款业务的差异化探索，同时，为应对存款定期化，很多机构也对不同期限存款业务绩效考核方式进行了针对性调整，这些均在一定程度上改变了机构的存贷款业务结构，缓解了净息差较快下降。而随着全行业净息差的不断降低以及有效信贷需求尚待复苏，加之部分机构过去不合理业务结构带来风险延迟暴露，中小银行继续维持合理净息差和可持续经营的难度加大，以贷款增量扩面实现“ 以量补价” 效果减弱，需要更深层次地对内对外转型，特别是要对经济高速发展期形成的一些不利于可持续服务实体经济的业务惯性和经营管理方式进行改善和调整。

对于业务结构调整，中小银行应更为主动和全面。记者在采访中发现，仅就存贷款结构看，中小银行仍有较大的优化空间。 在贷款方面， 尽管很多中小银行都在更有力地推进支农支小服务、深耕零售客群，但要进一步下沉市场，相应的金融服务能力尚需提高，这其中比较重要的包括机构风险管理和金融科技应用等方面的能力。与此同时，部分存量低效资产也尚有盘活空间，要有增有减、有取有舍，由此可以有效降低资本金占用，有益于经营的长期可持续。在存款方面，因长期扎根当地，中小银行特别是农村中小银行一直拥有存款业务优势，但其更多体现在个人定期存款方面，这种优势在现阶段反而可能成为负担。对此，仅仅是使用绩效考核的指挥棒还不够，中小银行应主动、有针对性地发掘更多潜在需求，例如，加强对场景服务的开拓力度，通过捕捉高频结算场景、获取低成本沉淀资金等方式主动调优负债结构和降低付息率。除了业务结构调整

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外，中小机构目前也亟须向内改革，通过优化组织架构、重新梳理工作流程等举措适应外部环境和市场需求变化，实现降本增效和可持续稳健经营。一位正在主动推进组织架构调整的中小银行负责人在接受采访时告诉记者，组织架构优化其实很难直接带来降本增效，更重要的作用是改变经济快速增长阶段遗留下的银行机构粗放式管理的问题，配合绩效考核管理调整，从内部激发发展活力。事实上，在经济快速增长、银行业规模快速扩张阶段，银行机构很容易为新的业务条线设立新部门，但其是否能真正提高运营效率和业务增量需要长时间、跨周期的检验，组织逐渐庞大可能就会造成职能划分不清、决策链条延长、运营成本加重等问题。在目前机构成本收入比增加、前端优势亟待发挥的情况下，如何根据业务发展需要优化组织架构、调整决策流程，也是中小银行正在面对的课题。

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