厦门巨灾保险十年织就安全网

厦门巨灾保险十年织就安全网

厦门金融监管局

厦门地处东南沿海，台风、暴雨及次生灾害频发，同时位于环太平洋地震带边缘的九龙江断

裂带上，还面临地震等风险的潜在威胁，建立巨灾保险制度有其现实需求。

2016年9月，超强台风“莫兰蒂”正面登陆厦门，造成严重破坏及巨大经济损失，直接推动厦门加快巨灾保险制度的落地进程。2016年12月，厦门市政府常务会议审议通过《厦门市巨灾保险方案（试行）》，并列为为民办实事重要项目。20XX年，厦门巨灾保险通过招标确定承保公司，正式落地实施，以3年为一轮，巨灾风险保障体系逐轮完善，目前进入第四轮的首个承保年度。

保障范围广，覆盖人群无差别。厦门巨灾保险既保障人身伤亡，又保障财产损失。在人身保障方面，保险保障对象涵盖灾害发生时在厦门市行政区域范围内的所有自然人，不区分有无户籍、是否常住，只要在厦门均受保障。在财产保障方面，既保障居民的住房损失，又保障室内财产损失。在保障群体方面实行城乡无差别，责任范围和赔偿标准城乡一体。

涵盖灾因多，风险保障全面。厦门巨灾保险既保障台风、暴雨、洪水、海啸、火灾等十多种沿海港口城市常见灾因，又将地震及地震引发的次生灾害列为灾因之首。同时，进一步拓展居民家庭火灾（包括燃气闪燃、闪爆）、森林火灾，突发公共安全事件（无责任主体或责任主体无赔偿能力），以及灾害或事故中的抢险救灾行为，均纳入保障范围。

保障额度高，全国领先。人身保障方面，死亡抚慰、人身伤残及医疗救助理赔限额50万元/人，对由政府指派的社会救援力量提供人身伤亡保障150万元/人，全市年累计理赔限额10亿元；财产保障方面，房屋倒损理赔限额为20万元/户、室内财产损失理赔限额根据灾因分别设置为2万元至5万元/户（经民政部门认定的低收入群体室内财产损失理赔限额10万元/户），全市年累计理赔限额10亿元。各类保障额度与国内其他省市已实施的巨灾保险相比，保障水平均位于全国前列。

风险调整机制具有创新性。建立风险准备金制度，承保公司在年度保险期满时，按上年度赔付率（实际赔付金额/总保费）提取风险准备金，逐年滚存，累积应对巨灾风险的能力，3年期满后累积提取的风险准备金足额缴入国库，统筹用于后续年度巨灾保险支出。保费也根据赔付率动态调整，若当年的赔付率较低时，次年保费在当年保费基础上降低一定比例。此外，从保费中提取设立防灾减灾专项资金，第二轮起提取比例提高至8%，用于防灾减灾宣传工作支出、灾害信息联络员工作补贴、全国综合减灾示范社区工作奖励等，体现了保险机制与防灾减灾的有机结合。

建立便捷快速的理赔流程。一是设立巨灾报案专线，电话接通即可接入人工进行报案说明，区别于传统客服电话需要多次自助选择才能进入人工报案阶段，极大方便了受灾居民报案。二是规范流程标准，承保公司制定标准化理赔标准、专用理赔单证，编制巨灾保险工作手册，在单证齐全、双方达成一致意见的情况下，3个工作日内将赔款支付至受灾人员账户。三是合理设置理赔触发条件，将自然灾害保险触发条件与市防汛指挥部应急响应启动标准、气象部门预警信号等级挂钩，受灾人可直接向保险公司报案，保险公司根据气象部门发布的预告标准进行灾因确定。四是发挥基层灾害信息员作用，在大面积灾害发生时由灾害信息员统一统计受灾信息、统一报险，避免报案电话占线、通信中断等问题，提高报案索赔效率。

科技手段深度融入理赔服务。承保公司于20XX年开发应用于厦门市巨灾保险的大面积灾害应急管理指挥平台、厦门市巨灾理赔系统和厦门市巨灾移动理赔终端。巨灾理赔系统分为大灾模式和日常案件模式，大灾模式可根据大灾名称统一进行案件处理，支持后台数据导出，可根据出险原因、行政区划、损失类型、赔款金额等多因素统计赔案情况。巨灾移动理赔终端运用“网格化管理、条块结合”模式，能实现报案、调度、查勘、资料收集等基本理赔流程，可直接在事故现场完成从报案到单证收集等一系列理赔环节，实现赔款实时支付。

第三轮巨灾保险创新在“i厦门”App（厦门市政府为市民提供的一站式惠民服务平台）上嵌入巨灾保险报险功能，让受灾群众或灾害信息员可以通过手机直接报险、索赔、查询赔款，进一步提升理赔便捷性和服务体验。

经过近十年实践，厦门巨灾保险制度已构建起覆盖广泛、机制灵活、科技赋能的灾害风险治理体系。作为应急管理部“灾害救助+金融保险”试点城市，厦门通过“政府主导、商业运作、全民参与”的模式，不断提升全社会灾害风险治理能力，为全国巨灾保险制度建设提供了有益探索和可复制推广的“厦门样本”。