2025.05重实际__接地气_本报记者__张宏斌__通讯员__李慧

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金融时报/2025 年/5 月/8 日/第 012 版农村金融

重实际

接地气

一家县域法人机构做好金融“ 五篇大文章” 的实践探索

本报记者 张宏斌 通讯员 李慧

2023 年金融工作会议首次提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“ 五篇大文章”。2025 年 3 月 5 日，国务院办公厅发布的《关于做好金融“ 五篇大文章” 的指导意见》对金融“ 五篇大文章” 重点领域和主要着力点做了更为详尽的部署和要求。作为县域支农支小主力军的农信机构如何结合自身实际，将做好金融“ 五篇大文章” 落实于常态工作之中，让金融更好地推动县域经济高质量发展，这是每家农信机构需要交出的“ 必答卷”。

近日， 《金融时报》记者在广东博罗柏塘光华食品有限公司采访时看到，这家生产经营传统凉果 20 多年的本土企业，一直都得到了博罗农商银行的信贷支持。在博罗本地，像这样的企业与农商银行“ 共生共进” 的例子屡见不鲜，这也充分体现了小法人机构深耕县域的职责所在。在新的形势下，如何坚守支农支小定位，积极发挥小法人优势，做好金融“ 五篇大文章”，博罗农商银行有着自己的理解与探索。

蓄力科技金融赋能县域产业转型升级

博罗农商银行紧跟县域产业升级步伐，主动融入博罗县新型工业化、城镇化主阵地、主战场，发挥金融力量推动产业园区集聚集群发展，助力释放县域发展新动能。数据显示，2024 年，该行各项贷款累计投放 161.42 亿元；其中，小微企业贷款余额 196.61 亿元，产业类贷款余额 175.22亿元，制造业贷款余额 75.48 亿元。

据记者了解，该行成立了科技型企业融资支持工作专班，将科技型企业贷款和绿色项目投放工作纳入条线考核方案中，鼓励、引导支行加大科技型企业和绿色项目贷款支持力度，提升科技创新和绿色金融服务能力；坚持“ 一企一策”，提供全方位的综合金融服务方案，对优质企业的金融服务需求给予优先受理、优先审批、优先放款及优惠利率等“ 四优” 服务。

为有效支持专精特新及高新技术企业，该行专门开发了“ 兴科贷” 产品，该产品创新采取企业评分匹配信用额度的方式，打破以往主要依靠抵押的融资方式，拓宽了科技创新企业的融资渠道，在无需提供抵押的情况下依然能享有一定的信用贷款额度，并可灵活采取机器设备抵押、应收款质押等增信方式。

该行主动与惠州市融资担保有限公司、粤财普惠金融（惠州）融资担保股份有限公司、广东省农业融资担保有限责任公司对接开展业务合作，充分发挥银行和担保机构各自优势，相互赋能发展，进一步降低企业融资成本，提高融资效率，优化金融资源配置，促进金融市场繁荣稳定，推动区域经济持续健康发展。为帮助企业在贷款到期时申请专项资金，让企业以较低的成本延续使用已获得的额度用于持续经营发展，该行为实体经济企业提供便利、高效的转贷服务，让普惠金融政策更好地缓解包括科技类小微企业在内的“ 融资难、融资贵” 问题，推动高新技术、专精特新等中小微企业发展壮大。

践行绿色金融助力“ 绿美博罗” 建设

博罗农商银行持续探索绿色金融发展长效机制， 升级绿色企业授信方式， 优化绿色资金定价，推动绿色金融产品创新， 持续提升绿色金融服务能力， 引导信贷资源投向绿色领域， 深入推进 “ 绿美博罗” 生态建设，扎实做好绿色金融大文章，将自身发展与当地经济紧密融合，让绿色成为博罗农商银行高质量发展的底色。2024 年，该行绿色信贷余额 73.97 亿元，较 2024 年初增加 14.4

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亿元，增幅为 24.26%。

据介绍，该行组建了绿色金融工作领导小组，并下设绿色信贷工作小组、绿色投融资工作小组、绿色办公工作小组、环境风险工作小组及环境信息披露小组共五个工作小组，推进本行绿色金融向纵深发展；制定差异化授信政策、完善绿色信贷激励和约束机制等举措，拓宽绿色融资渠道，持续加大对不同行业的绿色经济、低碳经济、循环经济的支持力度，推动绿色金融从“ 理念”向“ 实体” 转变。

与此同时，该行加大绿色金融产品与服务模式创新，推出“ 绿商易贷”“ 绿能贷”“ 绿能家装贷”“ 绿色设备贷” 等信贷产品，推广运用数字化、线上化的绿色消费金融模式，引导信贷资金投向低碳环保领域，精准满足企业绿色发展需求，为促进地方产业转型升级和环境效益提升寻找可复制、可推广的路径。截至目前，该行 2025 年新发放支持绿色效益贷款和绿色项目贷款 2.94亿元，用实实在在的金融力量支持绿色产业发展，推动博罗县域产业绿色化，彰显本土银行的责任担当。

该行积极响应对于推进多层次债券市场发展的政策指引和决策部署，专设绿色投融资工作小组，通过中国银行柜台债平台认购了中国进出口行发行的绿债 4000 万元，成为广东省首笔金融机构柜台绿色债券投资；建立健全绿色投融资相关制度、制定绿色投融资年度计划和报告、落实绿色投融资相关规划与环境影响情况统计，为该行绿色金融工作的开展赋能增效。与此同时，该行根据绿色企业实际经营情况、贷款用途、风险状况等要素为企业量身定制服务模式，创设“ 直通车” 制度，对符合绿色信贷标准的企业给予利率优惠空间，减费降利，通过为企业提供信贷支持服务助力企业生产发展。

深耕普惠金融精准滴灌助企惠民

博罗农商银行积极践行金融工作的政治性、人民性，主动融入县域经济振兴发展大局，按照“ 让利于民、实惠百姓” 的普惠金融服务思路，开展产品创新和服务创新，保持信贷政策倾斜，持续满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求。2024 年，该行涉农贷款余额 228.87 亿元，占各项贷款近八成，其中，新投放涉农贷款余额 97.35 亿元。

该行以加大对现代农业规模化主体支持力度为思路，重点扶持“ 一镇一业、一村一品” 特色农业产品，围绕粤港澳大湾区（广东· 惠州）绿色农产品生产供应基地、石湾丝苗米产业园、预制菜产业园、茶叶产业园等项目建设，全力支持新型农业经营主体信贷直通车项目，落实惠州市新型农业经营主体主办行制度，实现“ 能建尽建全覆盖”；积极向博罗县粤港澳大湾区（广东）绿色农产品生产供应基地项目建设提供各项金融服务支持，已为入驻基地的 68 家企业开展金融服务，依托博罗县“ 博罗供销县域助农服务平台”，协助园区打造成小农户、家庭农场、新型农业经营主体对接大市场的联农带农富农纽带。

该行主动开展小微企业、个体户访客走访问需服务，依托支付结算，为小微企业、个体工商户量身打造专属信用贷款产品“ 星火贷”“ 扫码 e 贷”“ 小微经营贷”，连续三年推出支农支小贷款优惠利率政策，满足民营中小微企业“ 短、小、频、快、成本低” 的用款需求。针对村（居）民、青年、妇女创新创业需求，该行搭建了覆盖更为全面的普惠融资平台，联合党、政、团各方力量，独家开办“ 金钥匙” 农家女创业贴息贷款，主动开办青年创业担保贴息贷款、脱贫人口小额贷款、新市民贷、信用村贷、信用村 e 贷等业务，助力城乡居民创业致富。

据记者了解，近年来，博罗农商银行零售条线围绕普惠金融业务打造“ 乡村振兴贷+兴农贷+养殖贷+茶悦贷+信用村贷+民宿贷” 为重点的支农支小信贷产品体系，对公条线搭建起以“ 产业转移贷+博商小微贷+小微经营贷+绿能贷” 为主打的普惠金融产品服务体系，双管齐下，以产品促发展，着力于解决“ 融资难”“ 授信覆盖范围小” 等金融服务问题，最大程度实现金融服务的普惠性和便捷性。与此同时，为将普惠金融服务进一步向个体工商户、小微企业主、种植养殖户等长尾经营客群主体下沉，该行结合过去三年多走村入户实践基础上，上线“ 贷款全流程” 管理平台，组织全员走访摸排“ 三农” 主体需求，及时登记、跟进客户需求，提高服务效率，实现更

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精准把握营销走访、在途贷款的规模动态与流程节点，提升办贷服务效率，让普惠金融更广泛覆

盖“ 三农” 群体。

完善养老金融为推动“ 老有所养” 保驾护航

岁月流金，银发生辉。博罗农商银行深化协同联动政府机构，通过一系列金融创新实践与服务优化举措，扩大和丰富养老金融产品供给，加强金融支持银发经济的精准性、普惠性和便利性，切实为老年人的美好生活注入了新的活力与动力。

该行聚焦多样化养老需求， 以社保卡为依托， 在全行网点设立社保服务窗口， 主动为全县 3.18万户 60 周岁及以上老年客户提供办卡、激活、退休金代发、养老补贴代发等各类综合金融服务；针对行动不便的老年人，该行组建的乡村振兴金融服务专员团队，积极主动提供上门服务，2024年已为 3800 余位老年人上门办理开卡、社保办卡、社保卡激活等业务，持续为人民群众提供温情服务。

该行还将罗阳支行营业部作为“ 社银合作” 示范网点，以“ 就近办”“ 多点办” 为出发点，与县社保局签订《合作银行经办社保业务合作协议》 ，在银行网点增加高频率、低风险的社会保险经办业务受理委托事项，在罗阳支行营业部试点开展社会保险业务合作办理，力求打造 15 分钟社保全民服务圈，让群众享受“ 家门口” 的社保经办服务，推动社保、银行全民服务升级，做实解决群众急难愁盼问题的重要民生工程。

为了更好地支持博罗的养老产业，该行聚焦养老服务机构和项目白名单，组建客户经理开展养老金融走访对接专项活动，走访开展养老机构和项目企业对接，积极支持养老产业相关贷款。博罗县某健康产业管理有限公司便是通过走访对接活动受益的首家养老服务企业，该行客户经理在走访中了解到该公司正在准备改造养老中心及采购养老康复器械等需要资金，在充分调查和掌握企业的资金缺口和经营情况后，简化审批流程，提供优惠利率，今年向该公司发放了约 640 万元贷款，加权平均利率 3.6%。

该行不断强化养老金融服务基础， 积极推动养老储蓄业务， 目前该行服务银发客户 26.9 万人，实现个人养老储蓄、理财基础服务广覆盖，银发客户账户数量、存款余额居县域行业前列。同时，该行运用悦农 e 存等定制化产品，为老年客群打造灵活定存金融产品，目前该行银发客户定期存款余额占全行定期金额的 35%，这也有效增强了老年人养老保障。为让老年人更好地跨越“ 数字鸿沟”，该行推出手机银行关爱版本，页面简单易懂，支持网点取号、业务预约、线上缴水电费、查询养老社保账户资金、快速转账、购买理财等便捷基础金融服务，有效提升老年人线上金融体验。

积极探索数字金融大幅提升金融服务效能

为更快更好地适应和融入数字金融科技洪流， 博罗农商银行聚焦数字化转型， 出台 《2024-2026年数字化转型战略规划》《数字化转型方案》 ，明确该行数字化转型的指导思想、总体目标、组织架构、分阶段工作实施内容、保障措施等，形成《数字化转型工作任务清单》 ，同时，设置数字化转型绩效考核指标，探索推动金融科技发展。

为推动移动支付便民工程向乡村下沉，该行改善乡村地区支付环境，积极打造数字乡村金融生态圈，组织牵头完成罗阳、龙溪等 15 个镇的移动支付示范镇建设工作，推进移动支付便民工程建设，重点围绕乡镇移动支付受理环境改造、商圈建设、便民场景建设等工作开展，推动移动支付服务“ 触角” 向村级延伸，实现移动支付“ 零距离” 服务农村群众，真正满足“ 三农” 对安全、高效、便捷移动支付服务的需求。

该行聚焦旅游资源丰富的地区，为生态农业、观光旅游、乡村生活体验等旅游产业提供信贷、支付结算等金融服务，为旅游客户提供消费信贷、便捷支付、景点游玩优惠等旅游生活场景化服务，支持罗浮山索道改造项目近 6000 万元贷款、上线“ 电子功德箱” 便民项目等，主动强化旅游商圈金融服务渗透，与乡村旅游产业深度融合，优化乡村经济环境，促进乡村居民增收，提高游客服务体验。

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为丰富更多数字金融服务场景，该行相继上线了“ 智慧公交”“ 智慧商超” 等 10 多项移动支付便民项目，2024 年，该行与博罗县某汽车服务有限公司共同合作建设“ 移动支付+智慧公交”项目，为观音镇县内跨镇线路 11 台大巴车安装智能 POS 终端，支持 IC 卡及云闪付、微信等多种二维码支付方式，累计交易 9.94 万笔，有效推动当地支付环境的改善，将移动支付服务延伸至农村地区的公交线路，为农村地区居民带来便捷的乘车体验。

为更有效助力乡村全面振兴，该行推出“ 乡村振兴贷”，该产品依托大数据分析管理机制，在依法合规、风险可控的前提下，推动信贷客户经理采用线上线下相结合的互补方式收集信息，对管辖网格内的农户开展主动授信；系统利用丰富的贷款产品库和准确的额度计算模型，自动完成授信额度的评估，实现批量获客、联网核查、征信查询、准入校验、精准画像、信息录入、影像采集、自动化审批；信贷客户经理可随时随地为农户线上办理，实现农户申请贷款全流程“ 数字化”，提高信贷业务数字化水平，降低农村长尾客户服务成本及业务风险。

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