村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九龙坡民泰村镇银行为例

村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九龙坡民泰村镇银行为例

重庆九龙坡民泰村镇银行

一、引言

村镇银行作为特色小微法人机构，支农支小、服务县域农村经济的定位与乡村振兴战略高度契合。但近年来村镇银行经历了深刻的结构性调整，2025年就有300多家通过吸收合并、改建等方式为支行完成重构，凸显其发展困境。在防范金融风险与优化农村金融服务的双重目标驱动下，探索村镇银行高质量发展路径成为亟待解决的重要课题。本文立足减量提质改革新阶段，通过剖析村镇银行发展瓶颈与典型案例，提出贴合县域实际的差异化发展策略，有助于指导村镇银行破解现实难题，增强其服务乡村振兴的精准性与可持续性，为农村金融体系优化提供实践参考。

二、村镇银行高质量发展的现实困境

（一）内生瓶颈：自身发展能力的结构性短板

公司治理与资本实力双薄弱。部分村镇银行股权结构不合理，民营股东资质不齐，内部控制形同虚设，存在内部人控制风险。注册资本普遍较低，科技投入占比不足营收的1%，远低于大行3%～5%的水平，抗风险能力先天不足。资金来源依赖本地存款，但品牌公信力不足导致吸储难度大，同业拆借利率高，资金成本居高不下。

数字化转型陷入多重困境。战略认知存在偏差，多数村镇银行将数字化等同于上线APP、引进系统，陷入重硬件轻人才、重建设轻运营的误区，百万级投入的系统因与本土业务脱节而闲置。技术架构老旧，分布式架构缺失，微服务改造滞后，难以支撑高并发线上业务。数据治理缺失，行内“部门数据孤岛”与外部涉农数据对接不畅并存，38%的农户因无征信记录被排除在传统金融服务外。

人才与风控能力双重不足。科技人员占比不足5%，既懂金融、又懂科技、还懂农村的复合型人才稀缺，一线客户经理懂业务不懂技术、懂线下不懂线上。传统风控依赖熟人社会、人工判断，面对线上化、规模化业务难以适配，缺乏全流程智能风控体系，贷前反欺诈、贷中动态监测、贷后预警能力不足。

业务模式与农村场景适配不足。传统信贷流程冗长，农户贷款申请复杂、审批迟缓、放款滞后，单笔服务成本较城市客户高出3至5倍。线上产品功能单一，未深度嵌入农业生产、农村消费与县域民生场景，本土化普惠金融供给缺位。农村长尾客群占比逾六成，线下服务成本高、覆盖有限，线上渠道易用性不足，数字鸿沟问题较为突出。

（二）外部约束：发展环境的多重挤压

政策使命与盈利目标失衡。村镇银行承担普惠支农使命，但农林牧渔产业天然高风险、弱周

期，与股东逐利诉求形成内在张力，资本审慎收缩农村授信覆盖面。

市场竞争加剧挤压生存空间。国有大行凭借低成本资金与科技优势下沉县域，互联网银行以

轻量化产品抢占小微客群，传统地缘与渠道优势弱化，优质客户流失、净息差收窄，盈利承压显

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著。

外部不确定性放大经营风险。区域经济波动直接影响资产质量，部分机构历史不良包袱较重；农村金融认知偏低、信息不对称突出，非法金融活动滋生，进一步抬升风控与展业成本。

三、村镇银行高质量发展的实践——重庆九龙坡民泰村镇银行的创新实践

成立于2012年的重庆九龙坡民泰村镇银行，针对九龙坡当地的制造业和都市农业均高度发达的区域特征，坚守“服务三农、服务小微、服务社区”核心定位，创新“金融店小二+网格化运营+场景化服务”模式，截至2025年末，存款余额达27.48亿元，贷款余额26.35亿元，不良率连续5年控制在1.5%以内，其本土化创新实践为村镇银行高质量发展提供了宝贵经验。

（一）网格化深耕延伸服务触达。构建纵向至农家、横向到商户的网格化运营体系，在辖区

9家营业网点覆盖范围内划分专属服务网格，配备专业金融服务团队与联络员，实现对农户、个体工商户、小微企业的精准对接。针对行动不便的特殊客户，启动特殊客户上门服务机制，工作人员携带移动设备深入疗养院、田间地头办理业务，以金融服务多跑路破解农村金融服务“最后一公里”难题。创新整村授信、全域授信模式，通过实地调查与大数据分析结合，为符合条件的农户发放预授信证。

（二）数字化转型提升服务效能：搭建IPAD移动信贷系统，集成客户资料采集、自动评级、电子合同签署等功能，客户经理可现场完成调查、审查、审批全流程，实现当日审批、当地放款的高效服务。创新信贷系统提前周转审批功能，贷款到期还款后1小时内即可完成续贷。推出“民泰闪贷”“市民贷”等线上信贷产品，形成纯信用、抵押贷款相结合的产品矩阵。

（三）场景化创新筑牢生态根基：深化银社共建机制，联合社区开展垃圾分类宣传、趣味游园等活动，将防范电信诈骗、存款保险等金融知识融入群众喜闻乐见的场景中。针对老年群体推出反诈鸡蛋、养老规划座谈会等特色服务，通过生活化载体普及金融安全知识，守护老年客户“钱袋子”。构建党建+金融+商会联动模式，设立商会金融服务站，推出专属信贷产品与利率优惠，搭建供应链金融服务平台，累计投放普惠小微贷款183亿元。

四、村镇银行高质量发展的对策

（一）机构优化：以“减量”促“提质”，重构服务体系

整合重组提升规模效应。依托主发起行资源整合，通过兼并重组淘汰低效机构，减少同质化竞争，集中资源服务乡村振兴重点区域。收缩非核心区域布局，转向“小而精”的深耕策略，将有限资源集中于涉农产业链、新型农业经营主体等优质客群。

完善公司治理体系。主发起行可通过增资扩股或股权吸纳巩固控股地位，保障村镇银行经营决策的独立性与自主性；构建“精简高效”的治理架构，优化决策传导链条，健全权责配置机制，充分释放法人机构的灵活经营优势。

科学规划网点布局。结合县域地理区位与人口分布特征，搭建物理网点+普惠金融服务点+移动服务团队三级服务网络，重点填补偏远乡村金融服务空白。

（二）能力升级：以科技赋能，激活内生动力

战略重构明晰转型路径。成立由董事长与行长牵头的数字化转型专项委员会，制定3-5年发展规划，确立流程线上化—场景数字化—生态智能化的分步推进目标。坚守本土化、轻量化、场景化、合规化转型核心，摒弃对大型银行大而全技术路线的盲目效仿。

轻量化技术架构筑牢根基。依托主发起行技术平台，完成老旧核心系统的迁移升级，采用稳态核心+敏态应用双模态架构，实现安全保障与敏捷响应的双重需求。不盲目投入自建系统，通过同业协同、第三方赋能等方式降低转型成本，稳步提升技术自主可控水平。

数据治理释放价值潜能。打通银行内部信贷、柜面、风控等系统数据壁垒，建立统一数据标准，开展数据清洗与治理工作。加强与政务、农业、税务等外部部门的数据对接，丰富农户信用评估维度，构建精准客户画像，为智能风控优化与金融产品创新提供数据支撑。

人才队伍建设强化支撑保障。建立“本土人才培育+外部专家引进”双向人才机制，系统性

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开展数字化素养培训，打造兼具“三农”认知、金融专业能力与技术应用素养的复合型团队。完善人才激励机制，破解人才引育留用难题。

（三）风险防控：筑牢合规底线，保障稳健运营

构建数字化风控体系。整合融资记录、征信信息、司法执行等多维度数据资源，升级风险智能预警系统，实现各类风险信号的全面覆盖，对信贷、资金、操作等风险场景进行实时监测。优化贷前审查—贷中监测—贷后处置全流程管控机制，提升不良贷款处置效率与效果。

强化合规文化建设。严格落实数据安全、隐私保护、算法合规等监管要求，规范与第三方机构的合作管理流程。加大农村金融知识普及力度，提升农村居民防范非法集资、金融诈骗的意识与能力，配合相关部门开展非法金融活动打击工作。

健全风险分担机制。深化与政府性融资担保机构的合作，探索政银担三方风险共担模式；充分运用农业保险、信贷保证保险等金融工具，有效分散“三农”领域信贷风险，稳步降低不良贷款率。

（四）生态协同：聚焦乡村场景，构建共赢格局

深耕农业产业链金融。围绕县域特色产业，开发种植贷、养殖贷、加工贷等定制化产品，覆盖生产—加工—销售全链条。加强与农业产业化龙头企业合作，依托核心企业信用为上下游小微主体提供融资服务。

嵌入农村生活场景。将金融服务融入农村消费、民生缴费、政务服务等场景，推出绑卡缴费享优惠等便民举措，增强客户黏性。搭建线上线下融合的服务平台，实现“金融+场景”的深度融合。

深化政银村联动。与村“两委”、乡镇政府建立常态化沟通机制，依托共富工坊、金融网格等模式，精准对接金融需求。用好支农再贷款、普惠小微激励金等政策工具，压降资金成本，提升服务普惠性。

五、结论

村镇银行高质量发展是乡村振兴战略与数字金融发展的必然要求，其核心在于坚守支农支小初心，实现小而美、小而精、小而专的转型。当前村镇银行面临内生瓶颈与外部约束的双重困境，主要表现为公司治理与资本实力薄弱、数字化转型滞后、人才与风控能力不足、业务模式与场景脱节，以及政策使命与盈利目标冲突、市场竞争挤压等问题。破解这些困境，需要通过机构优化提升规模效应，通过科技赋能激活内生动力，通过风险防控保障稳健运营，通过生态协同构建共赢格局，最终实现从数量覆盖到质量深耕的跨越。