2025.05关于我国村镇银行风险防范的对策研究_浙江桐乡民泰村镇银行__包振祥

2025.05关于我国村镇银行风险防范的对策研究_浙江桐乡民泰村镇银行__包振祥

山西科技报/2025 年/5 月/13 日/第 B08 版学术

关于我国村镇银行风险防范的对策研究

浙江桐乡民泰村镇银行 包振祥

摘要： 村镇银行作为农村金融市场的重要组成部分， 为农村经济发展提供了有力的金融支持。然而，随着村镇银行业务的不断拓展和深化，其面临的风险也日益复杂和多样。本文旨在探讨村镇银行的风险防范对策，通过分析村镇银行面临的主要风险类型，结合国内外先进的风险管理经验，提出一系列具有针对性和可操作性的风险防范措施，以期为村镇银行的稳健发展提供有益参考。

关键词：金融；农村金融；村镇银行；风险管理【更 多写作资料+微信：】

2006 年开始我国启动了新一轮的农村金融改革，村镇银行作为新型农村金融机构发展迅猛。截至 2024 年 6 月底，我国的村镇银行数量达到 1620 家，占全部银行业金融机构的比重超过三分之一，覆盖了我国 31 个省份，县域覆盖率约 70%。村镇银行作为农村金融市场的新生力量，自诞生以来便肩负着服务“ 三农”、支持农村经济发展的重任。这些村镇银行扎根农村，为当地农户、农村中小企业提供了多元化的金融服务，有效缓解了农村地区金融供给不足的问题。然而，由于村镇银行经营地域相对偏远、客户群体较为特殊、业务规模相对较小等特点，其面临的风险也呈现出一定的独特性和复杂性。因此，如何有效防范和化解风险，确保村镇银行的稳健运营，成为当前农村金融领域亟待解决的重要课题。

一、村镇银行面临的主要风险类型

（一）信用风险

信用风险是村镇银行面临的主要风险之一，其核心在于借款人未能按照约定履行还款义务，导致银行资产存在遭受损失的可能性。村镇银行主要服务于农村地区的农户和农村中小企业，这些客户群体的经济状况和信用水平相对不稳定，遇到干旱、洪涝等自然灾害，农作物减产甚至绝收，将直接影响农户的收入，导致其还款能力下降。农村中小企业规模较小，抗风险能力弱，在市场竞争中面临较大压力，一旦市场需求发生变化或出现经营管理不善的情况，如原材料价格大幅上涨、产品滞销等，就可能出现资金链断裂，无法按时偿还贷款。农村地区信用体系建设相对滞后，有的借款人信用意识淡薄，故意拖欠贷款，有的借款人甚至存在恶意骗贷的行为。在一些农村地区，由于缺乏有效的信用约束机制，这种不良信用行为未能得到及时纠正和惩处，进一步破坏了当地的信用环境，增加了村镇银行的信用风险。传统金融机构在控制借贷风险时，主要依赖抵押制度。然而，在农村地区，农户和农村中小企业可供抵押的资产相对较少。抵押物不足使得村镇银行在贷款发放时面临较大的风险，一旦借款人违约，银行难以通过处置抵押物来收回贷款本金和利息。

（二）流动性风险

流动性风险是指村镇银行无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应

对资产增长或支付到期债务的风险。对于村镇银行而言，资金来源渠道狭窄、存款流失以及贷款

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回收困难等因素是导致其流动性风险的主要原因。村镇银行的资金来源主要依赖于当地的存款。与大型商业银行相比，村镇银行网点少、成立时间短、规模小、业务少，在品牌知名度、服务范围和金融产品种类等方面存在明显劣势，导致其吸储能力有限。在一些农村地区，居民更倾向于将存款存入国有大型银行或农村信用社，认为这些银行更加安全可靠。据调查显示，某村镇银行在当地的存款市场份额仅为 5%左右，远低于其他大型金融机构。此外，农村地区的经济活动具有明显的季节性特征，如农业生产的春耕、秋收等季节，资金需求和供给在时间上存在错配。在春耕季节，农户需要大量资金用于购买种子、化肥等生产资料，导致村镇银行的贷款发放集中，而此时存款增长相对缓慢，资金缺口较大；在秋收季节，农户收入增加，存款有所上升，但贷款回收相对滞后，资金闲置。这种季节性的资金供求失衡增加了村镇银行的流动性管理难度 。一旦遇到客户集中提款或市场流动性紧张等情况，难以迅速从市场获取足够资金，村镇银行可能面临流动性危机。

（三）市场风险

市场风险是指由于市场利率、汇率、股票价格等市场因素的波动，导致村镇银行资产价值发生不利变化的风险。对于村镇银行而言，市场风险主要来自于存贷款利率的波动。随着利率市场化进程的加速，市场利率波动日益频繁。村镇银行的主要业务是存贷款，利率的波动直接影响其资金成本和收益。当市场利率上升时，村镇银行的存款成本增加，而贷款利率由于贷款合同的限制不能及时调整，导致利差缩小，盈利能力下降。若市场利率下降，村镇银行持有的固定利率债券等资产的市场价值会上升，但贷款利息收入也会减少。据相关数据显示，在过去几年中，市场利率每波动 1 个百分点，村镇银行的净利润就会相应波动 5%~ 10%。由于村镇银行资金规模相对较小，难以通过有效的市场操作来规避利率风险，因此一旦市场利率发生大幅波动，将对村镇银行的盈利能力产生较大影响。

（四）操作风险

操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人为因素、系统故障或外部事件所造成损失的风险。对于村镇银行而言，业务流程不完善、人员操作失误以及内部管理漏洞等是操作风险的主要产生环节。部分村镇银行内部管理架构不完善，存在岗位职责不明确、业务流程不规范、内部控制薄弱等问题。员工业务素质和风险意识参差不齐，违规操作、系统漏洞被利用等事件时有发生。同时，随着金融科技在银行业务中的广泛应用，村镇银行在信息系统建设和安全管理方面相对滞后，面临着信息科技风险引发的操作风险。操作风险给村镇银行带来的损失是多方面的，不仅包括直接的资金损失，还包括声誉受损和法律纠纷等间接损失。款无法按时收回，形成不良贷款，给银行造成了直接的资金损失。

二、村镇银行风险形成的原因分析

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（一）外部环境因素

1.经济环境不稳定

农村经济天然对自然因素具有高度依赖性，干旱、洪涝、病虫害等自然灾害频繁影响农作物的收成，进而冲击农户的收入。与此同时，农产品市场价格波动剧烈，当供大于求时，农产品价格暴跌，农户收入锐减。农村小微企业同样面临困境，它们在市场竞争中处于劣势，融资渠道狭窄，技术创新能力不足，在经济下行周期中，订单减少、成本上升，经营难以为继。例如，在某地区遭遇严重旱灾的年份，大量农户农作物绝收，无力偿还村镇银行的贷款，导致银行不良贷款率大幅攀升。

2.政策支持不足

尽管国家陆续出台了一系列旨在扶持农村金融发展的政策，如税收优惠、财政补贴、差别准备金率等，但在实际落地过程中存在诸多问题。部分地方政府对政策的重视程度不够，执行积极性不高，导致政策落实缓慢。而且，政策在不同地区的适配性存在差异，一些经济欠发达地区，村镇银行获得的财政补贴有限，难以覆盖其运营成本；税收优惠政策的申请流程繁琐，增加了银行的时间和人力成本。这些都削弱了政策对村镇银行的扶持效果。

3.金融监管不完善

农村金融市场的复杂性和特殊性使得监管难度较大。现有的监管标准大多参照大型商业银行制定，未能充分考虑村镇银行的业务特点和风险特征。在监管手段上，仍以传统的现场检查和非现场监管为主，缺乏对大数据、人工智能等先进技术的有效运用，难以实现对村镇银行风险的实时监测和精准预警。此外，监管部门之间的协调配合不够顺畅，存在监管重叠和监管空白的现象，使得一些违规行为得不到及时有效的查处。

（二）内部管理因素

1.风险管理体系不健全

许多村镇银行尚未建立起完善的风险管理组织架构，风险管理部门缺乏独立性和权威性，无法有效履行风险识别、评估和控制的职责。风险管理制度存在漏洞，风险偏好和风险限额设定不合理，对信用风险、流动性风险、操作风险等各类风险的管理缺乏系统性和科学性。风险识别和评估手段落后，主要依赖人工经验判断，缺乏对风险量化模型的运用，难以准确把握风险状况。

2.内部控制薄弱

村镇银行内部审计部门的独立性和权威性不足，对业务部门的监督检查力度不够，无法及时发现和纠正违规行为。业务流程存在缺陷，关键环节缺乏有效的风险控制措施，如贷款审批流程中，对客户的信用调查不充分，抵押物评估不准确。员工风险意识淡薄，对内部控制制度的执行不到位，存在违规操作、越权审批等现象，为风险的产生埋下了隐患。

3.人才队伍建设滞后

村镇银行工作环境相对艰苦，薪酬福利待遇较低，难以吸引和留住高素质的金融专业人才。现有的员工队伍中，部分人员缺乏金融专业知识和风险管理经验，业务能力和综合素质难以满足银行发展的需求。人才培训体系不完善，培训内容和方式不能与时俱进，无法有效提升员工的业务水平和风险意识。人才结构不合理，缺乏精通风险管理、金融创新、信息技术等领域的专业人才，制约了村镇银行的创新发展和风险管理能力的提升。

（三）市场竞争因素

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1.金融市场竞争激烈

随着农村金融市场的逐步开放，各类金融机构纷纷布局农村市场，村镇银行面临着来自大型商业银行、农村信用社、互联网金融平台等多方面的竞争压力。大型商业银行凭借其雄厚的资金实力、广泛的网点布局和先进的技术手段，在农村市场占据了较大的份额；农村信用社长期扎根农村，与当地农户和企业建立了深厚的合作关系，具有较强的地缘优势；互联网金融平台则利用其便捷的服务和创新的金融产品，吸引了大量年轻客户群体。在激烈的市场竞争中，村镇银行为了争夺客户资源，不得不降低贷款门槛、提高存款利率，从而增加了经营成本和风险。

2.行业竞争不规范

在农村金融市场中，部分金融机构存在不正当竞争行为，如违规揽储、恶意压低贷款利率等，扰乱了市场秩序。一些村镇银行在竞争压力下，为了追求短期利益，也参与到不正当竞争中，忽视了风险控制。这种不规范的行业竞争环境，不仅损害了金融机构的整体利益，也增加了村镇银行的经营风险。

三、村镇银行风险防范对策

（一）加强信用风险管理

完善信用评估体系。村镇银行应建立完善的信用评估体系，对客户进行全面的信用调查和评估。在贷款发放前，应对客户的还款能力、还款意愿、经营状况等进行深入调查和分析，确保贷款资金的安全性和收益性。同时，还应定期对客户进行信用评级和动态调整，及时发现和防范信用风险。

强化贷后管理。贷后管理是防范信用风险的重要环节。村镇银行应建立完善的贷后管理制度和流程，定期对贷款客户进行回访和跟踪调查，了解客户的经营状况、还款能力和还款意愿等情况。一旦发现客户存在违约风险或潜在风险，应及时采取措施进行处置和化解。

推广信用保证保险。信用保证保险是一种有效的信用风险缓释工具。村镇银行可以与保险公司合作，为贷款客户提供信用保证保险服务。一旦客户发生违约行为，保险公司将按照约定承担赔偿责任，从而减轻村镇银行的信用风险损失。

（二）加强市场风险管理

建立市场风险监测和预警机制。村镇银行应建立市场风险监测和预警机制，及时跟踪和分析市场利率、汇率等市场因素的波动情况。通过设定风险预警指标和阈值，对市场风险进行实时监测和预警，为决策提供有力支持。

优化资产负债结构。优化资产负债结构是降低市场风险的有效手段。村镇银行应根据市场利率变化情况和自身经营状况，合理调整资产负债结构，降低利率敏感性缺口和久期缺口。同时，还应积极开拓多元化的资金来源渠道，降低对单一市场因素的依赖程度。

利用金融衍生品进行风险对冲。金融衍生品是一种有效的市场风险对冲工具。村镇银行可以在风险可控的前提下，适当利用利率互换、远期利率协议等金融衍生品进行风险对冲操作，降低市场利率波动对盈利能力的影响。

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注：以上数据截止时间为 2024 年 6 月中旬，以监管部门批准的注销时间为准。（三）加强流动性风险管理

建立流动性风险监测和预警机制。村镇银行应建立流动性风险监测和预警机制，及时跟踪和分析资金流动状况、客户提款需求等流动性风险指标。通过设定风险预警指标和阈值，对流动性风险进行实时监测和预警，为决策提供有力支持。

优化资产负债期限结构。优化资产负债期限结构是降低流动性风险的有效手段。村镇银行应根据客户提款需求和市场流动性状况，合理调整资产负债期限结构，确保资产和负债的到期日相匹配。同时，还应保持一定的流动性储备，以应对突发性的流动性需求。

加强同业合作与资金拆借。加强同业合作与资金拆借是提高村镇银行流动性管理水平的重要途径。村镇银行应积极与其他金融机构建立合作关系，通过同业拆借等方式获取短期资金支持。同时，还应加强与当地农业发展银行、农业银行等机构的合作，共同应对流动性风险挑战。

（四）加强操作风险管理

完善内部控制体系。完善的内部控制体系是防范操作风险的基础。村镇银行应建立健全内部控制制度和流程，明确各部门和岗位的职责和权限，加强内部监督和制约。同时，还应定期对内部控制体系进行评估和审计，及时发现和纠正存在的问题和漏洞。

提高员工素质与合规意识。员工素质与合规意识的高低直接影响到操作风险的发生概率和损失程度。村镇银行应加强对员工的培训和教育力度，提高员工的业务素质和合规意识。同时，还应建立健全员工激励和约束机制，激发员工的工作积极性和创造力。

加强信息系统安全管理。信息系统安全管理是防范操作风险的重要环节。村镇银行应加强对信息系统的安全管理和维护力度，建立完善的信息安全管理制度和流程。同时，还应定期对信息系统进行安全检查和漏洞扫描工作，及时发现和修复存在的安全隐患和漏洞。

（五）提高政策与法规遵从意识

严格遵守国家法律法规。村镇银行作为金融机构必须严格遵守国家法律法规和监管要求。在业务经营过程中要始终坚持合法合规原则，不得从事任何违法违规活动。同时还应加强对国家法律法规和监管政策的学习和宣传力度提高全体员工的法律意识和合规意识。

积极响应国家政策导向。村镇银行应积极响应国家政策导向，支持国家乡村振兴战略和农村经济发展。在业务经营过程中要始终坚持服务“ 三农” 的宗旨和原则，为农村地区提供优质的金融服务。同时还应加强与当地政府和相关部门的沟通和协作共同推动农村金融改革和发展。

参考文献

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